关于房贷退税，其实不是直接按 “每月还 3000 房贷” 算钱，而是看首套房贷款利息的 “专项附加扣除”—— 国家给的是 “每月固定减 1000 块税基” 的优惠（不管你实际还多少利息），最终退多少，得结合你平时的工资收入和税率来算。
先把逻辑说简单点：
退税的本质是 “多退少补”—— 你平时预扣的税，超过了全年实际该交的部分，才会退。而房贷扣除的作用，是让你 “要交税的工资部分变少”，从而少交（或退）这部分对应的税。
举几个真实场景，一看就懂：
1. 工资中等（扣社保后 1 万）：最多一年退 1200
假设你每月工资扣完社保后是 10000 块，原本每月要交的税是：
（10000 - 5000 起征点）×10% 税率 - 210 速算扣除数 =290 块。
如果有房贷扣除（每月减 1000 税基），每月要交的税变成：
（10000 - 5000 - 1000）×10% - 210 =190 块。
相当于每月少交 100，一年下来多扣了 1200 块税，汇算时会退给你。
2. 工资较低（扣社保后 6000）：一年退 360
如果每月扣社保后是 6000 块，原本每月交税：
（6000 - 5000）×3% =30 块。
有了房贷扣除后，税基变成 0（6000-5000-1000=0），不用交税了 —— 每月少交 30，一年退 360 块。
3. 工资刚好够起征点（扣社保后 5000）：退 0
如果每月扣社保后刚好 5000，本来就不用交税，房贷扣除再减 1000 也没用，自然退不了钱。
关键提醒：
①必须是首套房：得是你（或配偶）第一次贷款买的房子，商贷、公积金贷都算，但二套房不行；
②要提前申报：得在个税 APP 里填 “住房贷款利息” 专项附加扣除，选 “扣自己” 或 “夫妻各扣 50%”，系统才会认；
③每年汇算才退：一般 3-6 月做 “个人所得税年度汇算”，填完扣除信息，系统会自动算该退多少。
总结：
每月房贷 3000 的情况下，能退的税 =每月 1000 扣除额 × 你工资对应的税率 × 12 个月。
工资越高（税率 10%），退得越多（最多一年 1200）；
工资越低（税率 3%），退得越少（比如 360）；
工资没超过 5000，退 0。
其实核心就一句话：房贷扣除是 “帮你减税基”，不是 “按房贷额返现”—— 最终退多少，还是看你赚多少钱～
