要算 100 万房贷 30 年的利息和月供，得先理清两个核心问题：还款方式（等额本息 / 等额本金，这是最常用的两种）和贷款利率（现在房贷利率是 LPR + 银行加点，每个人的利率可能不一样）。我用最贴近普通人的方式拆解，尽量不用复杂术语，像朋友聊天一样说清楚。
第一步：先明确关键变量
不管算什么，得先确定三个数：
本金：100 万元（固定）；
期限：30 年 = 360 个月（固定）；
年利率：比如 2025 年 9 月的 5 年期以上 LPR 是 3.45%，假设你的银行加了 50BP（基点），那利率就是 3.45%+0.5%=3.95%（具体以你和银行签的合同为准）。
一、最常见的「等额本息」：每月还固定金额
这是大部分人选的方式 —— 每个月还的钱一样多，适合想稳定还款的家庭。
计算逻辑（不用记公式，懂逻辑更实用）：
把 30 年要还的「本金 + 利息」平摊到每个月，核心是先算月利率（年利率 ÷12），再算「复利下的总还款系数」。
举个具体例子（用 3.95% 年利率算）：
月利率：3.95%÷12≈0.3292%（即 0.003292）；
总月数：360 个月；
月供公式（不用硬背，用计算器 / APP 更快）：
月供 = 本金 × [月利率 ×(1 + 月利率)³⁶⁰] ÷ [(1 + 月利率)³⁶⁰ - 1]
代入数字（100 万本金）：
先算 (1+0.003292)³⁶⁰（这是「复利终值系数」，代表 1 块钱存 30 年的增长倍数），大概是3.35（用手机计算器算：1.003292 连乘 360 次，或者搜「复利计算器」）。
再算分子：0.003292×3.35≈0.01093；
分母：3.35-1=2.35；
所以月供≈100 万 ×0.01093÷2.35≈4651 元（精确到元的话，银行会算到分，大概 4650-4655 元之间）。
利息总额：总还款 - 本金 = 4651 元 ×360 个月 - 100 万≈167.44 万 - 100 万 =67.44 万元。
二、「等额本金」：前期多还、后期递减
这种方式适合前期收入高、想少付利息的人 —— 每个月还的本金固定，利息越还越少，月供逐月递减。
计算逻辑（超简单）：
每月固定还的本金：100 万 ÷360≈2777.78 元（永远不变）；
每月利息：剩余本金 × 月利率（剩余本金越还越少，利息跟着降）。
举例子（还是 3.95% 年利率）：
第 1 个月利息：100 万 ×0.3292%≈3292 元，月供 = 2777.78+3292≈6069.78 元；
第 2 个月利息：(100 万 - 2777.78)×0.3292%≈3282 元，月供≈2777.78+3282≈6059.78 元；
第 12 个月（第 1 年年底）：剩余本金≈100 万 - 2777.78×11≈99.7 万，利息≈99.7 万 ×0.3292%≈3281 元，月供≈6058 元；
第 360 个月（最后一个月）：只剩最后一笔本金 2777.78 元，利息≈2777.78×0.3292%≈9.15 元，月供≈2786.93 元。
利息总额（等额本金的利息更好算）：
总利息 =（还款月数 + 1）× 本金 × 月利率 ÷2（因为利息逐月递减，平均下来是首月利息的一半）。
代入数字：(360+1)×100 万 ×0.003292÷2≈361×3292÷2≈59.7 万元（比等额本息少还约 7.7 万利息）。
关键提醒：利率一变，结果差很多！
比如如果你的利率是4.2%（比 3.95% 高 0.25%）：
等额本息月供会从 4651 元涨到≈4795 元（每月多还 144 元，30 年多还 5.2 万利息）；
等额本金总利息会从 59.7 万涨到≈63.2 万（多还 3.5 万）。
如果利率是3.6%（比 3.95% 低 0.35%）：
等额本息月供≈4420 元（每月少还 231 元，30 年少还 8.3 万利息）；
最后：不用自己算，直接用工具更方便！
现在手机上随便搜「房贷计算器」APP（比如某信 / 某付宝的「房贷计算器」小程序），输入本金、期限、利率，一键出结果，比自己算快 10 倍，还能实时调整利率看差别。
总结一下：
想稳定：选等额本息，100 万 30 年、3.95% 利率，月供≈4650 元，总利息≈67 万；
想省利息：选等额本金，前期月供≈6070 元，后期逐月减少，总利息≈59.7 万；
核心是你的贷款利率—— 一定要问清楚银行给你的「LPR + 加点」是多少，这才是决定月供的关键！
其实对普通人来说，不用纠结公式，只要知道「利率越低、等额本金越省利息」就行，剩下的交给计算器～
